Почему необходимо учитывать маленькие проценты?

Когда видишь небольшие проценты, например, 2-3%, то складывается ощущение, что это крайне небольшая цифра, которой можно пренебречь и не воспринимать всерьез. Однако, в реальности эти не совсем так. Но обо всем по порядку.

Прочитать Дисклеймер

Какой бы величины не была цифра, процент остается процентом. Это касается как увеличения, так и уменьшения. И это не стоит откидывать в сторону.

Можно долго было бы рассказывать теорию и математические выкладки, но существенно нагляднее будет привести примеры.

Пример 1. Процент со снятия - повседневные приобретения.

Гипотетический пример для понимания. Допустим, некий Коля тратит порядка 20 000 рублей в месяц на какие-то потребности, используя электронные деньги. При этом каждая операция по снятию денег сопровождается 2% комиссией.

Иными словами, с каждых 20 000 рублей Коле приходится дополнительно тратить 400 рублей (= 20 000 * 0,02). Казалось бы, небольшая сумма в месяц, но если рассматривать ее в разрезе года (как с доходностью), то сумма уже не кажется столь малой, ведь это, как-никак, 4 800 рублей в год. Переводя в проценты, это практически 25% от ежемесячных трат.

Пример 2. Процент со снятия - издержки.

Вообще, издержки (что это?) могут быть вполне оправданными. Например, если фрилансер использует биржу для поиска заказов, а последняя берет за это свой процент, то это может быть вполне нормальным явлением (правда зависит от величины процента, предоставляемого функционала и прочих вещей). Ведь, по сути, биржа обеспечивает площадку для централизованного взаимодействия клиентов и фрилансеров.

Однако, как говорится, дьявол кроется в деталях. Процент от заказа не всегда является единственным и это необходимо учитывать.

Гипотетический пример для понимания (цифры абстрактные). Допустим, Коля использует биржу, где процент комиссии 10%. Иными словами, с каждой 1000 рублей у него доход 900. Однако, к этому еще необходимо прибавить 5% за вывод денег из биржи, плюс 3% комиссии за использование электронных денег. В результате, фактическая стоимость 1000 рублей в бирже для фрилансера равноценна 829,35 = 1000 * 0,9 * (1 - 0,05) * (1 - 0,03). Иными словами, реальная комиссия 17,065% = 100% * (1000 - 829,35) / 1000.

Может казаться, что это не такая уж большая разница. Но, давайте представим, что общая выручка через биржу 40 000 в месяц. В год это 480 000 рублей. Ожидаемый расход на комиссию 10%, т.е. 48 000 рублей (и тут вполне логичная мысль "что поделать, не было бы биржи, искать заказы было бы достаточно сложно", но как уже отмечал с учетом нюансов). Однако, в реальности это 81 912 рублей (= 480 000 * 0,17065). Утрируя, как бы еще одна дополнительная "минус месячная выручка".

Пример 3. Процент с увеличения.

Вся суть в сложных процентах (и для тех, кому не лень читать, в ставке дисконтирования). Но, рассмотрим только первую часть, чтобы не сильно загружать (хотя, с учетом второго момента, цифры могут быть существеннее).

Гипотетический пример для понимания. Допустим, Коля скопил (как это сделать?) 60 000 рублей, откладывая по 3 000 рублей в месяц. В принципе, может казаться, что сумма небольшая для каких-либо инвестиций, однако это не совсем так. Если вложить их в какой-нибудь безрисковый финансовый инструмент под 5%, то уже через год Коля обнаружит, что 60 000 ему принесли 3 000 рублей, хотя он, в принципе, ничего не делал. Иными словами, у него, без его телодвижений, появятся сэкономленные деньги за месяц.

Аналогичным образом происходит со многими ситуациями, когда речь идет о небольших процентах. Утрированный пример. Допустим, 2% в месяц (с учетом накопленной суммы и сложного процента) это не 24% в год, а практически 27%. А 10% в месяц это не 120% в год, а примерно 314%. Поэтому, в каждой ситуации, когда возникает вопрос с процентами, необходимо не абстрактно мыслить, а брать в руки калькулятор и считать-считать-считать.

Кстати, так же советую ознакомиться с обзорами обесценивание денег, чистый дисконтированный доход и финансовая подушка безопасности.

Справедливости ради, отмечу, что необходимо подходить рационально к вопросу. Например, электронные деньги позволяют обмениваться суммами без реального физического контакта. Так, если вы находитесь за тысячи километров от другого человека и перекидываете ему деньги, то проблема реальной доставки этих денег вас не касается, ее обеспечивает посредник. Хотя и тут свои нюансы, но не об этом заметка.

И, как обычно, всегда помните про здравую логику и то, что у вас своя голова.

Понравился обзор? Тогда время подписываться в социальных сетях и делать репосты!

Примечание: Данный материал является субъективной эмоциональной оценкой и субъективным мнением, носит чисто информативный характер, не является претензией или иным порочащим действием и ни к чему не призывает.

Данный обзор не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Напоминаю, что ваши финансы это ваша забота и ответственность.