Электронные деньги: что это такое, преимущества и недостатки

Электронные деньги все чаще используются в торговле и это не удивительно. У них существует немало преимуществ, таких как скорость, простота, отсутствие необходимости таскать с собой большие суммы денег (например, для приобретения крупных товаров) и так далее.

Однако, плюсов без минусов не бывает. Поэтому в рамках данного обзора рассмотрим этот термин подробнее.

Примечание: Данный материал является субъективным мнением, носит чисто информативный характер, не является претензией или иным порочащим действием и ни к чему не призывает.

Содержание

Электронные деньги это

Электронные деньги - это, в общем смысле, совокупность систем наличных и безналичных денег, представленная в электронном виде и позволяющая производить денежные взаиморасчеты с помощью вычислительной техники.

Платежная система - это совокупность электронной техники и программного обеспечения, позволяющая вести взаиморасчеты электронными деньгами между людьми.

Если говорить простыми словами, то выглядит это следующим образом. Создается специальная электронная запись, в которой хранится сумма (это могут быть деньги, баллы и все то, что только можно использовать для приобретения товаров или услуг). Эта запись может быть как привязана к реальному человеку, так и нет.

Например, подарочные карты или электронные кошельки. В первом случае, запись содержит информацию о фиксированной сумме без какой-либо привязки к конкретному человеку. Во втором случае, человек самостоятельно регистрирует подобную запись (например, через сайт) и в ней могут быть указаны данные человека.

Как происходит движение электронных денег? Пользователь переводит реальные деньги в платежную систему и в записи добавляется переведенная сумма (или ее эквивалент).

Если же необходимо что-то приобрести с помощью электронных денег, то происходит перевод сумм из одной записи в другую, при этом движение наличности не обязательно происходит (например, в рамках одной платежной системы, нет смысла самому себе перечислять наличность). Если же необходимо обналичить деньги, то сумма в записи уменьшается, а человек получает наличность.

Примерами электронных денег являются Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal, QIWI и прочие.

Об электронных деньгах стоит знать, что:

1. Единого определения электронных денег не существует. В зависимости от точки мира, трактовка может отличаться.

2. Электронные деньги могут быть частными и поэтому они не являются безналичными деньгами. Например, криптовалюта.

3. Электронные деньги ближе к наличности, так как могут подразумевать анонимность.

Преимущества и недостатки электронных денег

Преимущества

1. Исчезает проблема размена и сдачи. Суть в том, что реальный взаиморасчет деньгами происходит "как бы фоново", без необходимости осуществлять его при каждой продаже. Например, тысяча человек приобрела десятки тысяч товаров. Это означает, что каждый раз изменяются только суммы в цифровых записях. Реальные же деньги (если их необходимо обналичить или перевести в иную платежную систему) передаются один или несколько раз крупными суммами (а не десятки тысяч раз). Поэтому проблем с мелочью и разменом практически нет.

2. Электронные деньги не имеют физического веса. Будь у вас 1 000 000 рублей или 100 рублей, это не будет важно, так как запись ничего не весит (разве что хранение истории транзакций и место в жестком диске). Для понимания, даже пачка 10 000 рублей купюрами по 100 рублей весьма увесиста и габаритна.

3. Все пересчеты решаются платежной системой. Представьте себе, что у вас в руках 100 монет по 10 рублей. Сколько времени у вас уйдет для их пересчета? Немало. В платежных системах такой проблемы попросту нет, так как деньги это цифры в компьютере. Тем не менее, суть немного шире - вообще использовать цифры существенно проще, чем деньги разного номинала. Поэтому расчеты процентов и прочие вещи выполняются платежной системой.

4. Скорость. Если вам нужен товар, находящийся за сотни километров, то вы можете оплатить его приобретение и доставку за секунды. Представить подобное с наличными весьма сложно.

5. Простота использования. Электронные деньги решают массу сопутствующих проблем. Это и передача денег на большие расстояния, и необходимость отслеживать количество купюр (монет) в кошельке, и хранение, и многое иное.

6. Сохраняемость. Бумага мокнет, рвется, выцветает и прочее. Электронные деньги виртуальны, поэтому с ними подобного не случится.

7. Безопасность. Платежные системы обычно используют криптографические алгоритмы для защиты электронных денег.

8. Круглосуточные оплаты. Открыли интернет-магазин, выбрали товар, оформили заказ и перевели деньги. При этом нет необходимости дожидаться определенного времени суток или вообще отходить от компьютера.

9. Отсутствие фактора посредника. Деньги переводятся электронно, без участия человека. Поэтому вероятность ошибок при передаче и каких-либо проблем уменьшена.

Недостатки

1. Защита личных данных. Вопрос сохранения денег сводится к защите личных данных. Если бумажные деньги можно спрятать, например, в книги, то электронные деньги привязываются к электронной записи, которая хранится только в одном месте.

2. Комиссии. Во многих платежных системах практически каждое действие с электронными деньгами подразумевает комиссию. Перевели деньги - комиссия. Оплатили товар - комиссия. Обналичили - комиссия.

3. Безопасность платежных систем и отдельных записей. Хакеры это не миф, а реальность. Основная проблема в том, что платежная система является единым хранилищем данных. При использовании наличности, каждый человек хранит деньги отдельно. Простыми словами, хакеру достаточно один раз взломать платежную систему, чтобы получить доступ ко всем записям.

4. Ограниченность в использовании. Сколько бы у вас не было электронных денег, но в местах, где нет соответствующей техники, от них не будет никакого толка.

5. Надежность хранилищ платежных систем. Данные об электронных деньгах хранятся в специальных электронных хранилищах (тех же компьютерах). Поэтому надежность таких хранилищ является весьма важным фактором.

6. Нельзя передать деньги от человека к человеку без посредника. Электронные деньги всегда подразумевают использование платежной системы в качестве посредника. Наличные же можно свободно передать от человека к человеку.

7. Зависимость от распространенности типа электронных денег. Если платежная система не поддерживается магазином, то вы не сможете приобрести товар. Наличные же не обладают такой проблемой.

8. Различные ограничения платежных систем. Многие платежные системы подразумевают градацию уровней записей. Чаще всего, в зависимости от предоставленных личных данных и их подтверждения. При этом для каждого уровня могут быть предусмотрены определенные лимиты - по объему хранения, по суммам переводов, по обналичиванию и так далее.

9. Отсутствие стандартов. С одной стороны, без стандартов возможно многообразие типов электронных денег. С иной стороны, качество платежных систем попросту не оценить. Может используются стойки шифры, а может и нет. Может в цепочках передачи информации встречаются нестыкующиеся элементы, а может и нет. И так далее.

10. Сложности при взаиморасчетах между разными платежными системами. Это дополнительные комиссии, периодическая необходимость в дополнительном посреднике и прочее.

11. Никто не можете гарантировать, что электронных денег столько же, сколько реальных. Если с наличными деньгами таких проблем не возникает, то с электронными деньгами никто не может гарантировать, что их общая сумма равна сумме наличности. Суть в том, что электронные деньги это лишь записи в технике.

12. Стабильность платежных систем. Если платежная система перестанет существовать, то неизвестно, что будет с вашими деньгами.

13. Анонимность. Если вы зашли в магазин и купили бутылку воды наличными, то информация об этом нигде не хранится. Электронные же деньги могут подразумевать подобное.

14. Электронные деньги существуют не так уж долго. Привычные деньги существуют уже многие столетия. А вот электронные всего пару десятков лет. Поэтому вполне возможны проблемы, о которых еще просто неизвестно.

Послесловие

В рамках данного обзора, вы узнали что такое электронные деньги и платежные системы, а так же основные преимущества и недостатки.

Подытоживая. С одной стороны, электронные деньги позволяют решать немало бытовых вопросов и упрощать взаиморасчеты. С иной стороны, важно учитывать недостатки.

Кроме того, использование электронных денег может порождать немало спорных моментов. Например, если у вас с собой только сумма X, то больше ее вы не сможете потратить. При использовании же электронных денег, такое возможно, так как цифра в записях одна и для всей суммы. Справедливости ради, стоит отметить, что могут существовать функции лимитов для трат (и прочие моменты), но тут чистая психология - тратить то, чего не видно, легче.

Поэтому, помните про здравую логику и то, что у вас своя голова. Так, некоторые используют электронные кошельки только для частых и шаблонных действий, по типу оплаты интернета. А остальные деньги распределяют, например, инвестируют, формируют финансовую подушку безопасности, хранят запас наличности и тому подобное. Существуют и иные варианты. Как говорится, теплое одеяло не согреет, если оно далеко.