Финансовая подушка безопасности

Немало людей живут от дохода к доходу и совершенно не задумываются о возможных различных ситуациях в жизни. Часть из них живет по принципу "живем только раз", "будь что будет" и тому подобное. Часть еще только задумывается о таких вещах (или им просто некогда этим заняться). В любом случае, таким людям приходится весьма непросто в условиях нестабильной экономики или же при возникновении экстраординарных ситуаций.

С подобными проблемами человечество сталкивалось уже долгие годы, поэтому существуют простые и доступные механизмы, позволяющие минимизировать влияние или относительно беззаботно пережить колебания в экономике. Одним из таких решений является финансовая подушка безопасности. О ней и пойдет речь в этой статье.

Прочитать Дисклеймер

Содержание

Что такое финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности - это накопленная сумма денег, которая позволяет покрывать расходы в течение определенного периода времени, при отсутствии каких-либо ощутимых доходов.

Чтобы понять этот термин, рассмотрим пример. Допустим, у вас существует какой-то основной источник дохода, который от месяца к месяцу приносит вам определенную сумму денег. И не важно чем вы занимаетесь, например, фрилансом. Что произойдет, если этого источника не станет или заказов станет неоткуда брать? Месяц, два, три?

Со временем вы найдете решение данной проблемы и иные варианты получить доход. Но, что делать в этот самый период? Откуда взяться деньгам на ежедневные расходы? Вот для этого и нужна подушка безопасности, которая позволяет в таких экстренных случаях вести, пусть и более скромный, но все же образ жизни.

Как сформировать подобный резерв я рассмотрел в обзоре как научиться экономить деньги и копить, так что рекомендую его к обязательному чтению.

Справедливости ради, стоит отметить, что в финансовую подушку безопасности могут входить не только деньги, но и различные вложения в финансовые инструменты и ценные бумаги. Однако, они обязательно должны быть высоколиквидными (их можно использовать по мере необходимости, без особой задержки) и низкорисковыми (безрисковыми). Все остальное уже относится к инвестициям.

Например, предметы искусства это инвестиции (так как, чтобы их превратить в денежный эквивалент, иными словами продать, потребуется время). А вот небольшие вклады в депозиты могут относится к подушке (хотя всегда стоит помнить про кризисы, про нюансы электронных денег и тому подобные вещи).

А я перехожу далее.

Виды финансовой подушки безопасности

Финансовая подушка безопасности бывает разных видов и зависит от представлений. Но, одна из основных классификаций это:

1. Покрытие расходов с понижением уровня основных затрат. Иными словами, такая подушка изначально подразумевает, что если источников дохода не будет, то вы автоматически начнете вести более скромный образ жизни. Например, будете меньше тратится в различных увеселительных заведениях, будете экономить и так далее. Допустим, если вы тратили в месяц 1000 рублей, то такой подход подразумевает, что вы будете тратить, например, 500-700 рублей.

2. Покрытие расходов с сохранением уровня трат. Не сложно догадаться, что в данном случае речь идет о том, что такая подушка безопасности будет позволять вам вести привычный образ жизни в течение какого-то периода. При этом учитывается средний расход и возможные связанные расходы (траты ведь могут увеличиться). Допустим, тратили 1000 рублей, а стали тратить 1100-1200.

3. Покрытие расходов с повышением уровня. Вот это более сложный и нередко остающийся в стороне вид. Суть его в том, что вы подразумеваете не только покрытие расходов, но и их увеличение до тех размеров, которые позволят вам действовать.

Просто представьте, что основное дело, которым вы занимались, попросту стало более невостребованным. Или, например, если вы фрилансер, то заказов стало меньше, а требования к ним стали выше.

В первом случае, вполне возможно, что нужно будет изучить иное направление. Может хватит информации из Интернета, а может потребуется еще и вложиться в него (курсы, практики, техника, различные услуги, эксперименты и прочее). Во втором случае, нужно не только покрыть ежедневные расходы, но и залатать дыры таким образом, чтобы соответствовать требованиям (ведь заказов может стать больше, а вот требования вряд ли снизятся).

Как видите, подходы существенно отличаются. Поэтому прежде, чем планировать размеры своей финансовой подушки, необходимо определиться с ее видом.

Размер финансовой подушки безопасности

По большому счету, нет какой-то конкретной цифры или коэффициента для определения размера финансовой подушки безопасности. Однако, существуют определенные практики.

Так, например, минимальным размером считают суммы для покрытия расходов от 4-6 месяцев (все, что меньше, сложно назвать подушкой). Этого обычно хватает, чтобы справиться со многими простыми ситуациями и некоторыми сложными.

Однако, такая подушка подвержена различным спадам. К примеру, если произойдет падение рубля или той валюты, в которой вы хранили свой резерв, то, как сами понимаете, исходная сумма в пересчете к реальным расходам может оказаться меньше. Именно поэтому такие накопления обычно относят к минимальному размеру.

Более же приемлемая финансовая подушка безопасности рассчитана на время от 12 до 24 месяцев. Такая сумма более стабильна в плане спадов в экономике, а так же позволяет чувствовать себя более защищенным.

Кроме того, у вас всегда существует возможность вложиться во что-то полезное, даже если вы этого не подразумевали ранее. Но, в этом случае нужно быть очень аккуратным, так как каждое вложение уменьшает общую сумму и период, на который ее хватит.

Стоит понимать, что финансовая подушка безопасности требует сил и времени для ее накопления (поэтому к ней стоит относится бережно) и что данные суммы просто лежат без дела (например, инфляция обесценивает деньги, а слишком огромный резерв это упущенные возможности).

Поэтому, при формировании собственной копилки, стоит "пораскинуть мозгами" - для каких случаев вы ее создаете и соотнести их с реальностью. Кроме того, размеры могут подбираться под разные жизненные ситуации. Например, если вы "рукастый", то доход восстановить проще.

Послесловие

В рамках данного обзора, вы узнали что такое финансовая подушка безопасности, что она подразумевает, про основные виды и размеры.

Хотел бы отметить один важный момент. Подушка безопасности - это неприкосновенный запас денег. Эти суммы не предназначены для отдыха, каких-то приобретений в обычной жизни и прочих расходов. Это то, что должно быть тем фундаментом, который позволит вам чувствовать себя более защищенным и оградит от проблем.

Кроме того, как уже говорил, важно различать резерв и инвестиции. Иными словами, не должно получиться так, что вроде "денег много", но использовать их в нужные моменты вы не можете.

Поэтому всегда стоит помнить про существующую старую и проверенную временем практику - хранить, как минимум, часть суммы наличными и под рукой. В таком случае, чтобы ни было, вы всегда сможете себя обеспечить какое-то время.

Примечание: Данный материал является субъективной эмоциональной оценкой и субъективным мнением, носит чисто информативный характер, не является претензией или иным порочащим действием и ни к чему не призывает.

Данный обзор не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Напоминаю, что ваши финансы это ваша забота и ответственность.